Überschuldung in Deutschland: 7,36 Millionen Erwachsene betroffen

Immer mehr Erwachsene in Deutschland geraten in finanzielle Schieflage. Nach dem neuen SchuldnerAtlas von Creditreform wiesen zum Stichtag 1. Oktober 2026 insgesamt 7,36 Millionen Erwachsene Überschuldungsmerkmale auf. Das sind 293.000 Personen mehr als ein Jahr zuvor (plus 4,1 Prozent). Die Überschuldungsquote liegt bei 10,58 Prozent, im Vorjahr waren es 10,16 Prozent. Das teilte der Verband der Vereine Creditreform e.V. mit.

Der größte Teil des Zuwachses entfällt auf frühe Zahlungsstörungen. Etwa 59 Prozent des Zuwachses gegenüber dem auf das Vorjahr zurückgerechneten Stand entfallen auf Menschen, bei denen eher weiche Anzeichen einer Überschuldung vorliegen, zum Beispiel Mahnungen von Gläubigern oder laufende Inkassofälle. Ihre Zahl stieg um 10,1 Prozent (plus 172.000 Personen) auf 1,87 Millionen. Bei den mittleren, gerichtlich bestätigten Merkmalen gab es ein Plus von 32.000 auf 2,54 Millionen Fälle (plus 1,3 Prozent). Harte Negativmerkmale wie ein Insolvenzantrag oder ein Eintrag im Schuldnerverzeichnis nahmen um 89.000 auf 2,94 Millionen zu (plus 3,1 Prozent).

Patrik-Ludwig Hantzsch, Leiter der Wirtschaftsforschung bei Creditreform, nennt die Lage „ganz klar krisengetrieben“. Er verweist auf stark gestiegene Lebenshaltungs-, Energie- und Wohnkosten und auf eine eintrübende Arbeitslage. Gut bezahlte Stellen im Verarbeitenden Gewerbe seien zuletzt in großer Zahl abgebaut worden. Wer mit Rechnungen in Rückstand gerate, erlebe oft zuerst Mahn- und Inkassoverfahren, das sei häufig der Einstieg in die private Überschuldung. Kämen Vollstreckungen oder Forderungspfändungen hinzu, verfestige sie sich weiter.

Besonders betroffen ist das mittlere Erwerbsalter: 17,04 Prozent der 30- bis 39-Jährigen und 16,16 Prozent der 40- bis 49-Jährigen weisen Überschuldungsmerkmale auf. Mit Familiengründung, Selbstständigkeit oder Immobilienerwerb wachsen laut Hantzsch die Verpflichtungen, harte Negativmerkmale treten dann häufiger auf. Unter den jungen Erwachsenen bis 30 Jahre fiel der Anstieg überproportional aus: Die Zahl der Betroffenen wuchs um 5,8 Prozent auf 1,17 Millionen, was 64.000 zusätzlichen Fällen entspricht. Rund ein Drittel der überschuldeten Personen dieser Altersgruppe hat zunächst vorgerichtliche Merkmale, etwa ein laufendes Inkassoverfahren. Harte Negativmerkmale sind hier noch vergleichsweise selten, die Außenstände geringer als in anderen Altersgruppen. Hantzsch führt das teils auf „Buy now, pay later“-Angebote und Ratenkäufe im Internet zurück, die den Überblick über Verpflichtungen erschweren.

Eine Creditreform-Umfrage vom Juni 2026 zeigt, dass die Sorgen weiter reichen: 40,6 Prozent der Befragten hatten in den vergangenen zwölf Monaten zumindest zeitweise das Gefühl, ihre finanziellen Verpflichtungen könnten ihnen über den Kopf wachsen. Bei den 30- bis 49-Jährigen waren es 48,7 Prozent, bei den Frauen 46,6 Prozent. Knapp jeder Fünfte beurteilte die eigene wirtschaftliche Lage als mangelhaft oder ungenügend.

Regional gibt es große Unterschiede. Am stärksten betroffen ist Bremen mit 15,89 Prozent, dahinter folgen Nordrhein-Westfalen mit 13,19 Prozent und Sachsen-Anhalt mit 13,08 Prozent. Niedrig liegt sie in Bayern (7,58 Prozent) und Baden-Württemberg (8,73 Prozent). Auch in Brandenburg, Sachsen, Thüringen und Schleswig-Holstein liegt sie unter dem gesamtdeutschen Wert. Im Jahresvergleich stiegen die Quoten in allen Bundesländern.

Für die nächsten Monate und Jahre erwartet Creditreform keine dauerhafte Besserung der Lage. Trotz besserer Konjunkturprognosen dürfte die Erholung viele private Haushalte zunächst nicht erreichen. Hantzsch warnt, die Zahl der überschuldeten Verbraucher werde voraussichtlich weiter zunehmen.

Zur Methodik: Der SchuldnerAtlas 2026 beruht auf einer neuen Datengrundlage und unterscheidet erstmals drei statt zwei Überschuldungskategorien. Ein direkter Vergleich mit früheren Veröffentlichungen ist nicht möglich, die Werte für 2025 wurden mit einem mathematisch-statistischen Verfahren rückwirkend berechnet.

Hintergrund

Wer seine Schulden dauerhaft nicht mehr begleichen kann, findet mit der Verbraucherinsolvenz einen gesetzlich geregelten Weg. In einem Ratgeber charakterisiert Creditreform das Verfahren als Möglichkeit zur Entschuldung, die sich an Privatleute und frühere Selbstständige richtet, deren Vermögen nicht verzweigt ist. Dieser Weg kommt erst infrage, wenn sich außerhalb eines Gerichts keine Einigung mit den Gläubigern erzielen lässt.

Seit dem 1. Oktober 2020 beträgt die Wohlverhaltensperiode für Verbraucher einheitlich drei Jahre. Während dieses Zeitraums gibt der Betroffene den Anteil seines Verdienstes, der gepfändet werden darf, an einen Treuhänder weiter. Danach kann er die Restschuldbefreiung beantragen, mit der die meisten verbleibenden Schulden erlassen werden. Davor waren sechs Jahre Standard, die sich unter bestimmten Bedingungen verkürzen ließen. Ein Automatismus ist die Befreiung laut Ratgeber nicht: Ein Fehler in der Wohlverhaltensphase kann sie verhindern.

Kostenlos ist das Verfahren nicht. Eine Schuldnerberatungsstelle oder ein Rechtsanwalt, der den außergerichtlichen Einigungsversuch begleitet und die Antragsunterlagen erstellt, stellt Honorare in Rechnung. Gemeinnützige Beratungsstellen, etwa vom Deutschen Caritasverband oder der Diakonie, bieten diese Leistungen laut Ratgeber häufig kostenfrei oder zu stark reduzierten Sätzen an, wenn bestimmte Einkommensgrenzen unterschritten werden. Hinzu kommen die Eröffnungsgebühr des Insolvenzgerichts sowie die Vergütung von Insolvenzverwalter und Treuhänder. Außerdem gibt es laut Ratgeber Schutzmechanismen für Menschen, die die Verfahrenskosten nicht sofort bezahlen können.

Eigene Einschätzung

Für Gründerinnen und Gründer ist die Meldung eine Warnung vor dem Moment, in dem private und geschäftliche Verpflichtungen zusammenkommen. Auffällig ist, dass die Studie den Anstieg vor allem bei frühen Mahnungen sieht, also dort, wo Gegensteuern noch am leichtesten fällt. Wer erste Inkassoschreiben bekommt, sollte nicht abwarten, sondern früh eine Beratungsstelle ansprechen. Wegen der geänderten Datenbasis taugen die Vorjahresvergleiche nur als Richtung.